Tudásközpont

A kis- és középvállalkozások biztosításának jelentősége

Biztosítási lehetőségek kis- és középvállalkozások számára

A kis- és középvállalkozások (KKV-k) a magyar gazdaság motorjai: munkahelyeket teremtenek, innovációt hoznak, és jelentős szerepet játszanak a helyi közösségek életében. Ugyanakkor működésük során számos kockázattal kell szembenézniük – legyen szó természeti károkról, jogi vitákról, munkavállalói balesetekről vagy informatikai támadásokról. A megfelelő biztosítási védelem nemcsak a váratlan események hatásait enyhíti, hanem hozzájárul a vállalkozás hosszú távú fenntarthatóságához és versenyképességéhez is.

A KKV-k számára ajánlott legfontosabb biztosítási típusok

A biztosítási csomagok mindig egyediek, a vállalkozás tevékenységétől, méretétől és a felmerülő kockázatoktól függően. Az alábbiakban a leggyakrabban javasolt, szinte minden vállalkozás számára releváns biztosítási típusokat mutatjuk be.

1. Felelősségbiztosítások

A felelősségbiztosítások alapvető céja, hogy mentesítsék a vállalkozást azon kártérítési kötelezettségek alól, amelyeket a tevékenysége során másoknak (harmadik félnek) okoz.

• Általános felelősségbiztosítás (tevékenységi felelősségbiztosítás): Ez az egyik legfontosabb alapbiztosítás. Akkor nyújt fedezetet, ha a vállalkozás vagy annak alkalmazottja a szokásos üzleti tevékenysége közben kárt okoz valakinek. Ez lehet: személyi sérülés (pl. ügyfél elcsúszik az irodában), dologi kár (pl. festő leejti a vödröt és kárt okoz az ügyfél bútoraiban).
• Munkáltatói felelősségbiztosítás: Akkor fizet, ha a munkavállalót a munkavégzés közben, a munkáltató hibájából éri baleset vagy egészségkárosodás. A törvényi előírásokon (TB) felüli kártérítési igényeket fedezi. Például, ha egy üzemi baleset egy nem megfelelő gép miatt következik be.
• Termékfelelősség-biztosítás: Különösen fontos gyártó és forgalmazó cégeknek. Az általuk gyártott vagy forgalmazott hibás termék által okozott károkra nyújt fedezetet. Például, ha egy élelmiszeripari cég terméke ételmérgezést okoz, vagy egy hibás alkatrész kárt tesz egy nagyobb gépben.
• Vezető tisztségviselők felelősségbiztosítása (D&O): A cég vezetőit (ügyvezető, igazgatósági tagok) védi abban az esetben, ha egy hibás vezetői döntésükkel kárt okoznak akár a saját cégüknek, akár harmadik félnek, és emiatt személyesen perelnék őket kártérítésért.

2. Vagyonbiztosítás

A vagyonbiztosítás a vállalkozás fizikai eszközeit, tulajdonát védi a károsodástól, megsemmisüléstől. Célja, hogy egy káresemény után a cég minél hamarabb vissza tudja állítani a működését.

Fedezett eszközök:

• Ingatlanok: iroda, raktár, üzlethelyiség, műhely.
• Ingóságok: gépek, berendezések, irodai felszerelések, árukészlet.

Fedezett káresemények:

• Tűz és elemi károk: robbanás, villámcsapás, vihar, jégverés, árvíz, földrengés.
• Betöréses lopás és rablás: az erőszakkal eltulajdonított tárgyakra, és a betörés során megrongált elemekre illetve okozott károkra fizet.
• Vezetékes vízkár (csőtörés).
• Üvegtörés: kirakat, ablakok sérülése.
• Géptörés biztosítás: Kifejezetten a termelésben használt gépek, berendezések belső, működési meghibásodásából eredő kárait téríti meg. Ez túlmutat a tűz- és elemi károkon.

3. Szállítmánybiztosítás

Akkor elengedhetetlen, ha a cég árut szállít vagy szállíttat, legyen szó belföldi vagy nemzetközi forgalomról. Fedezetet nyújt az árukészletben bekövetkező károkra, amelyek a szállítás során, a feladástól a lerakodásig történnek.

A jellemző kockázatok közé tartozik a szállítójármű balesete, az áru sérülése, törése a rakodás során, rablás, lopás.

Formái:

• Egyutas biztosítás: egy konkrét szállítmányra szól.
• Keretbiztosítás: Egy adott időszakra (pl. egy évre) kötött szerződés, amely automatikusan fedezi a cég összes szállítását a megadott feltételek szerint. Ez általában gazdaságosabb a rendszeresen szállító cégeknek.

4. Üzemszünet-biztosítás

Ez a biztosítás a vagyonbiztosítások egyik legfontosabb kiegészítője. Akkor segít, amikor egy vagyontárgyban (pl. a telephelyen, egy kulcsfontosságú gépen) bekövetkezett kár (pl. tűz, géptörés) miatt a cég működése leáll vagy korlátozódik. Az üzemszünet miatt kieső bevételeket, profitot pótolja, valamint fedezi az ez idő alatt is felmerülő fix költségeket (pl. bérek, bérleti díjak, rezsi).

Példa: Leég egy pékség műhelye. A vagyonbiztosítás kifizeti az épület és a gépek helyreállítását, de amíg ez tart (legyen az több hónap), a cégnek nincs bevétele. Az üzemszünet-biztosítás pótolja ezt a kieső hasznot és segít kifizetni az alkalmazottak bérét, így a cég túlélheti ezt a nehéz időszakot és a helyreállítás után újra tud indulni.

5. Kiberbiztosítás (Cyber biztosítás)

A digitalizáció korában egyre fontosabb biztosítási típus. A KKV-k gyakran válnak kibertámadások célpontjává. 

Fedezett események:

• Adatlopás, adatszivárgás: Ha a cég által kezelt személyes vagy üzleti adatok (pl. ügyféladatbázis) illetéktelen kezekbe kerülnek. Fedezi a helyreállítási, értesítési és jogi költségeket (pl. GDPR bírság).
• Zsarolóvírus támadás: Ha a cég rendszereit titkosítják és váltságdíjat követelnek a feloldásért. A biztosítás segíthet a váltságdíj kifizetésében és a rendszerek helyreállításában.
• Informatikai rendszer leállása miatti bevételkiesés.
• Helyreállítási költségek (informatikai szakértők díja, adatmentés).

6. Jogvédelem-biztosítás

Célja, hogy a vállalkozás jogi viták esetén ne pénzügyi okokból kerüljön hátrányba.

Fedezett költségek közé tartozik az ügyvédi munkadíj, szakértői díjak, illetékek, illetve perköltségek.

Tipikus esetek:

• Szerződéses viták: például ha a vevő nem hajlandó fizetni, vagy egy beszállító nem teljesít.
• Munkajogi viták: például egy elbocsátott munkavállaló perli a vállalkozást.
• Hatósági eljárások, büntetőjogi védelem.

Hogyan válasszon egy vállalkozás megfelelő biztosítási csomagot?

A biztosítási csomag kiválasztása során a vállalkozásnak számos szempontot kell figyelembe vennie. A cél nem csupán az, hogy minden kockázatra legyen fedezet, hanem az is, hogy a biztosítási díjak ne terheljék túl a költségvetést.

1. Kockázatelemzés
   Az első lépés a vállalkozás működésének és környezetének alapos elemzése. Fontos kérdések:

   • Milyen típusú tevékenységet végez a cég: van-e szállítás, gyártás, vagy veszélyes munkavégzés?
   • Milyen eszközökkel dolgozik?
   • Mekkora az ügyfélforgalom?
   • Milyen adatokat kezel?

   Ezek alapján meghatározható, hogy mely biztosítási típusok relevánsak, és milyen mértékű fedezet szükséges.

2. Kötelező és ajánlott biztosítások
   Bizonyos biztosítások jogszabályi előírások alapján kötelezőek lehetnek (pl. munkavállalói balesetbiztosítás), míg mások ajánlottak a kockázatok csökkentése érdekében (pl. kiberbiztosítás, jogvédelem).
3. Egyedi igények felmérése
   A vállalkozás mérete, iparága és működési modellje alapján érdemes egyedi biztosítási megoldásokat keresni. Például egy webáruház számára kiemelten fontos lehet az kiberbiztosítás, egy étterem esetében a felelősségbiztosítás kerül előtérbe, míg egy gyártó cégnek a termékfelelősség és géptörés biztosítás lehet kulcsfontosságú.
4. Biztosítási díjak és önrész
   A biztosítási díjak összehasonlítása mellett figyelni kell az önrész mértékére is. Alacsonyabb díj gyakran magasabb önrészt jelent, ami káresemény esetén nagyobb terhet ró a vállalkozásra.
5. Szolgáltatási színvonal és ügyintézés
   Nemcsak az ár számít: fontos, hogy a biztosító gyorsan és hatékonyan kezelje a kárbejelentéseket, és rugalmasan reagáljon az ügyfél igényeire. Érdemes előzetesen tájékozódni a biztosító ügyfélkezelési gyakorlatáról.

Tippek a biztosítási költségek optimalizálásához

A biztosítási védelem nem feltétlenül kell, hogy túlzott költségekkel járjon. Az alábbi módszerek segíthetnek az optimalizálásban:

• Csomagbiztosítás választása: Több biztosítási típus együttes megkötése kedvezőbb díjakat eredményezhet.
• Éves díjfizetés: Az éves díjfizetés gyakran olcsóbb, mint a havi részletek.
• Kockázatcsökkentő intézkedések: Tűzvédelmi rendszer, biztonsági kamerák, adatvédelmi protokollok alkalmazása csökkentheti a díjakat.
• Digitális ügyintézés: Online platformokon történő szerződéskötés és kárbejelentés gyorsabb és költséghatékonyabb lehet.
• Tanácsadó bevonása: Egy független biztosítási tanácsadó segíthet a legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában.
• Rendszeres felülvizsgálat: Évente érdemes újratárgyalni a szerződéseket, különösen, ha a vállalkozás mérete vagy tevékenysége változik.

VÁLLALKOZÓI BIZTOSÍTÁS KALKULÁTOR

Biztosítsa be a vállalkozását vállalkozói biztosítással!

DÍJSZÁMÍTÁS

Összefoglalás

A kis- és középvállalkozások számára a biztosítás nem csupán egy kötelező teher, hanem stratégiai eszköz a kockázatok kezelésére és a hosszú távú működés biztosítására. A megfelelő biztosítási portfólió kialakítása – különösen a digitalizáció korában – elengedhetetlen a versenyképesség megőrzéséhez. 
A KKV-k számára fontos, hogy rendszeresen felülvizsgálják biztosítási szerződéseiket, és a piaci változásokhoz igazítsák azokat. A megfelelően kialakított biztosítási portfólió segít abban, hogy a vállalkozás ne csak túlélje a váratlan eseményeket, hanem megerősödve kerüljön ki belőlük. A biztosítási típusok sokfélesége lehetővé teszi, hogy minden cég megtalálja a számára leginkább megfelelő megoldást – legyen szó fizikai vagyonról, jogi védelemről, munkavállalói biztonságról vagy digitális kockázatokról.